Кевин и Наталия, 1 около сорока лет, живут в Эспинильо, трущобах в промышленном пригороде Росарио (Росарио). один из основных промышленных центров Аргентины, расположенный в трехстах километрах к северо-западу от Буэнос-Айреса), воспитывает двоих детей. Пара познакомилась в середине 2000-х, когда они оба были работать официантами (необъявленными) в баре в центре Росарио. Несколько лет спустя Кевин получил заявленную работу у местного оптовика, когда волна экономического оживления охватила этот район. поддержанные новой политикой по увеличению промышленного производства и заработной платы, что наконец положило конец десятилетию жесткой экономии. Благодаря новой работе Кевина пара получила доступ к бытовая и электронная техника в кредит, и Наталья временно перестала работать, чтобы больше времени уделять старшему ребенку. В 2013 году пара оказалась в непростой ситуации. из-за увеличения долгового бремени. В то время они получали скудный, но регулярный ежемесячный доход благодаря пенсии вдовца Натальи и зарплате Кевина. Вместе доходы позволили им поддерживать стандарты потребления немного выше, чем у их соседей (они отправляли старшего ребенка Натальи в недорогую частную школу, и иногда они покупали хорошие продукты в один из супермаркетов Росарио). Однако их хрупкое финансовое положение оказалось под угрозой, когда Кевин взял ссуду в банке для оплаты операции, в которой Наталья нуждалась после автомобильной аварии. Чтобы погасить это ссуды и дома содержат бытовую технику, ранее купленную в кредит, паре пришлось покупать продукты и бензин в кредит, используя кредит супермаркета. карта.
Они чувствовали, что их счета по кредитным картам накапливались быстрее, чем они могли их погасить; они «сдавали позиции», и у них не было другого выхода, кроме как работать сверхурочно, чтобы оставаться на вершине долга. В то время Кевин сказал мне, что «кредитные карты - это рак» и что он чувствовал себя «пешкой капитализма». Когда я снова увидел его три года спустя, я напомнил Кевин объяснил, что из-за их опыта я хотел исследовать, как люди чувствуют себя эксплуатируемыми и отчужденными из-за потребительского кредита. Я ожидал Кевину понравилась эта идея, поскольку она основана на его опыте. К моему удивлению, я понял, что ему очень не нравится эта тема. Он остановил меня, сказав: «Кредитные карты сами по себе не являются единственной проблемой ». После минутного молчания он добавил, что кредитные карты также представляют «прогресс», не уточняя, какой именно прогресс. было. Реакция Кевина, отнюдь не незначительная, свидетельствовала о неоднозначном восприятии потребительского кредита рабочим классом Росарио в 2016 году. С одной стороны, люди высказывались. глубокое беспокойство по поводу того, что они все чаще попадают в этот вид долгов. Они использовали выражения, относящиеся к потере контроля над своим временем, например «работа в кредитном учреждении». ( trabajar para la financiera ). С другой стороны, категорически критического отношения к потребительскому кредитованию никто никогда не занимал. (Более того, я не знаю ни одного крупномасштабного общественное движение против потребительского кредита в Аргентине, в отличие от того, что произошло в других странах; см., например, Sabaté 2016 ). Вместо этого, будучи «предметом кредит »( ser sujeto de crédito ) был неотделим от общего ощущения прогресса и чувства восходящей социальной мобильности, чем люди гордились.
Эта статья исследует эту двусмысленность, рассматривая рост потребительского кредита в контексте более широких социальных преобразований, пережитых рабочим классом Аргентины во время Президентство Киршнерса (2003–2015 гг.) - результат левой политики, способствовавшей внутренней индустриализации и повышению заработной платы за счет поощрения коллективных переговоров и повторное внедрение тарифной защиты, среди прочего. Я опираюсь на доказательства, собранные во время двух поездок на места, проведенных в 2009 и 2013 годах. В обоих случаях я работал с домашними мигранты, переехавшие в середине 1970-х в северные промышленные пригороды Росарио, район, отмеченный бумажной и нефтехимической промышленностью, возникшей в 1950-х и 1960-х годах. Большинство они поселились в крупнейшем трущобе Эспинильо, расположенном между железными дорогами и полями трансгенной сои. На окраине и на границе с сельской местностью Эспинильо было не так густонаселен, как трущобы в центре Росарио. Жители Эспинильо столкнулись с теми же проблемами, что и остальной рабочий класс Росарио, но более остро из-за отсутствия общественных услуг, и потому что этот район стал центром наркотрафика в регионе. Хотя некоторые внутренние мигранты имели стабильную работу в местных отраслях промышленности, большинство из них - нет. вместо этого работать строителями, охранниками, уличными торговцами, водителями такси, субподрядчиками для неформальных производителей одежды или сочетанием ежедневного контингента работы.
Я сравниваю финансовую практику рабочего класса Росарио в 2009 и 2013 годах, чтобы пролить свет на поворотный момент президентства Киршнера. В 2009, Промышленные районы Росарио частично оправились после кризиса 1990-х годов и кризиса 2001–2002 годов благодаря отмене паритета между долларом США и аргентинским песо. Тем не менее Положение субпролетариата с тех пор существенно не изменилось: они по-прежнему выполняли самые ненадежные рабочие места, которые часто оплачивались натурой (через поношенную одежду, продукты питания, строительные материалы, утилизированные материалы или непроданная продукция) и зависят от благотворительности и патроната. В то время люди сохранили доступ к деньгам, чтобы противостоять неожиданная потребность за счет закрепления своих сбережений (способ разделения того, что можно было бы потратить, а что нельзя). Хотя люди брали неформальные долги, они не беспокоились о них. От 2013 г. ситуация кардинально изменилась из-за частичной формализации труда ( Beccaria et al. 2015 ) и, в большинстве случаев, что важно, включение субпролетариата в систему социальной защиты посредством распространения минимальных пенсий и семейных пособий на работников неформального сектора примерно в 2010 году. Суммы на кону были относительно небольшими; тем не менее, тот факт, что каждая семья имела доступ к официальному ежемесячному доходу, сильно повлияла на финансовое положение рабочего класса. практики. Потребление одежды и домашних хозяйств росло вместе с долгами по потребительским кредитам, и люди, с которыми я встречался, все больше беспокоились о своих новых долгах.
В этом смысле. В статье я утверждаю, что неоднозначное отношение людей к потребительскому кредиту отражает сложный способ включения рабочего класса Росарио в финансиализацию, рассматривая этот процесс через какие повседневные финансовые практики обычных людей все больше связаны с глобальным накоплением финансового капитала ( Servet 2015 ). Потребительский кредит играет ключевую роль в этом процессе, поскольку это инструмент, наиболее часто используемый рабочим классом Аргентины для удовлетворения широкого круга основных потребностей, таких как обеспечение повседневного существования людей, финансирование церемоний жизненного цикла или столкновение с непредвиденными расходами. Из-за преобладания потребительского кредита рабочий класс Росарио участвует в финансировании в качестве структурного должника, как и большинство их коллег из рабочего класса по всему миру ( Герен, Морван-Ру и Вильярреал 2013 ; Guérin et al. 2015 ; Palomera 2014 ). В Аргентине (как и в других частях Латинской Америки; см., Например, Müller 2014 ), однако финансиализация принимает первоначальную форму, поскольку рост потребительского кредита зависит от ежемесячных доходов, обеспечиваемых включение незаявленных работников в систему социальной защиты. Поскольку это включение было явным образом реализовано для признания прав исторически сложившихся маргинализированы, и поскольку потребительский кредит открывает доступ к форме потребления, которая ранее была ограничена стабильными фабричными рабочими и высшими классами (такими как домашние хозяйства). бытовой техники), рост потребительского кредитования неотделим от общего ощущения прогресса и восходящей социальной мобильности (см. также Джеймс, 2014 г. ; Марамбо-Тапиа 2017 ).
Но рост потребительского кредита также подвергает аргентинский рабочий класс новой форме эксплуатации, поскольку Несоответствие между временем финансирования (ежемесячные платежи в среднесрочной и долгосрочной перспективе) и временем работы (неустойчиво и часто краткосрочно) все больше способствует финансовым переводам от труда людей к финансовым учреждениям, поскольку должники структурно не могут своевременно погасить свои платежи. Это, в свою очередь, усугубляет существующие расслоения внутри рабочий класс, потому что те, кого переводят на наиболее нестандартные рабочие места, больше всего подвергаются штрафам и штрафам за просрочку платежа (см. также Guérin 2006 , 2014 ; Герен, Д'Эспалье и Венкатасубраманиан, 2013 год ; Palomera 2013 ). я Развивайте этот аргумент в первую очередь, сравнивая потребление и финансовую практику стабильных фабричных рабочих и городского субпролетариата, которые преобладали в 2009 году, и исследуя, как последние столкнулись с уязвимостью из-за особых форм долгов и сбережений. Затем я покажу, как включение субпролетариата Росарио в систему социальной защиты проложило путь к новых инструментов потребительского кредитования и относительной гомогенизации потребительских практик в рабочем классе, как это наблюдалось в 2013 году. Наконец, я утверждаю, что эти кредитные инструменты дали подняться до новой формы эксплуатации, которая основана на несоответствии между неустойчивым временем работы и ежемесячным финансовым временем, и влияет на тех, кто имеет нестабильную занятость, наиболее. Этот вывод открывает новые возможности для прекращения финансовой эксплуатации рабочего класса.
Реализация сбережений в в целях защиты от неопределенности (2009 г.)
Чтобы понять представления о росте потребительского кредитования в 2013 г., необходимо понять ситуацию в городских субпролетариат до их включения в систему социальной защиты. В 2009 году популярная экономика Росарио была четко сегментирована: были домохозяйства, в которых занятость в основных местных отраслях промышленности и в других отраслях. Первые имели относительно хорошие и стабильные зарплаты как квалифицированных рабочих, а также охрана здоровья обеспечивается профсоюзами. Большинство из них были белыми потомками европейских мигрантов, которые поселились в сельской местности региона в конце девятнадцатого и начале двадцатого века. веков. С другой стороны, трущобы Росарио были в основном заселены небелыми внутренними мигрантами из северных провинций Аргентины, у которых никогда не было доступа к стабильным местам проживания. фабричная занятость и социальная защита. В основном это были неформальные строители, текстильщики или поденщики.
Для заводских рабочих доступ к потребительским кредитам был пустяком. новый. Их родители извлекли выгоду из роста народного потребления во время первых правительств Перона (1944–1955), когда рабочие впервые начали использовать кредит для покупки домашних хозяйств. бытовая техника ( Milanesio 2013 ). Более того, в конце 1960-х рабочие на основных местных фабриках начали организовывать формальные ссуды и сбережения. ассоциации ( mutuales financieras ), которые позволяли членам получать ссуды на улучшение жилищных условий (а иногда даже ипотечные ссуды), а также производить оплату в рассрочку в местных магазинах. В ассоциации были частью более широких усилий по укреплению солидарности трудящихся (через забастовочные фонды, неформальное страхование здоровья или смерти, коллективные закупки продуктов питания или обучения в школе). запасы). Однако финансовое положение этих ассоциаций ухудшилось в 1980-х годах, поскольку занятость в промышленности упала из-за ослабления тарифной защиты, введенной в период последняя диктатура и неконкурентоспособность местных нефтехимических производств. Тем не менее они оставались популярными среди заводских рабочих до конца 1990-х годов, когда большинство из них в конечном итоге обанкротились из-за развала местной промышленности из-за фиксированного паритета между аргентинским песо и долларом США в 1991 году и экономической депрессии, которая привела к 2001–2002 гг. Банковский и социальный кризис. Вскоре после этого коммерческие банки начали открыто преследовать заводских рабочих, предлагая им ссуды наличными ( Nigris 2008 ), который заменил финансовые ассоциации рабочих.
Напротив, городской субпролетариат не пользовался теми же финансовыми инструментами и модели потребления. Они не имели доступа к финансовым ассоциациям рабочих, потому что они не работали на местных фабриках. Они не могли получить доступ к кредитам, предоставленным финансовыми учреждениям, поскольку у них не было платежных ведомостей, которые могли бы служить гарантией. Единственный вариант, которым они могли получить доступ к потребительским товарам длительного пользования в кредит, был через розничных продавцов бытовой техники, которые предлагали возможность оплаты на ежедневной основе без платежных ведомостей, но по гораздо более высокой цене. Однако эта практика, известная как pago diario , не получила широкого распространения. Розничные торговцы в основном зарезервировали этот вариант для неформальных микропредпринимателей, а не для поденщиков, которые редко покупали бытовую или электронную технику из-за отсутствия достаточного дохода: для большинства В семьях потребительские расходы ограничивались покупкой новой одежды или обуви на день рождения родственника.
Это не означает, что неформальные работники не влезли в долги. Напротив, Долг был структурной особенностью субпролетариата Росарио: в то время около половины людей, которых я встречал, были в долгах, и все они были в долгах в прошлом (см. также Roig 2015 ). Тем не менее, кредитные механизмы, используемые городским субпролетариатом, как правило, удовлетворяли другие потребности, помимо финансирования бытовой техники ( Сайаг 2013 ). Работодатели предоставляли своим (незаявленным) работникам авансы заработной платы на покрытие расходов, связанных с событиями жизненного цикла, особенно при появлении новых было сформировано домашнее хозяйство и потребовались строительные материалы. Родственники часто ссужают между собой, чтобы сгладить временную трудную ситуацию или финансировать события жизненного цикла (те немногие, у кого был доступ к платежной ведомости, брали ссуду на свое имя для друзей или родственников). Самым популярным кредитным инструментом на сегодняшний день был fiado или услуги отсрочки платежа, предлагаемые местными магазинами. Тщательный анализ того, как люди используют fiado в своей повседневной жизни, показывает, что такие платежные системы очень гибкие, как погашение может быть адаптировано к потокам доходов и временным рамкам заемщиков (см. вставку 1 ). Кроме того, люди не обязательно полностью возвращали свои долги, поскольку владельцы магазинов продлевали срок действия fiado до тех пор, пока клиенты-задолжники доказывали свою готовность погасить часть своих долгов, когда это возможно (см. также Вильярреал 2000 ). Благодаря этим характеристикам fiado позволял людям справляться с краткосрочным разрывом между доходом и расходов и, следовательно, служил страховкой от отсутствия пособий по социальной защите.
Mercedes и fiado
40-летняя Мерседес живет со своей 10-летней дочерью. В 2013 году ее основным источником дохода было производство и продажа одежды на дому. Потому что ее отец дочери присылал ей пятьсот песо каждый месяц, она не могла получать семейные пособия, которые были введены в 2010 году. доход, она отказалась использовать какие-либо потребительские кредиты, доступные в то время. Однако она использовала фиадо ежедневно, используя четко установленную последовательность расходов. Когда она продала одну или несколько брюк, она немедленно потратила половину своего дохода на покупку тканого материала, чтобы гарантировать, что ее источник дохода не будет поставлен под угрозу из-за отсутствия работы столица. Затем она выплатила значительные суммы двум магазинам, которые покупала fiado (небольшой продуктовый магазин и магазин справедливой торговли, где она иногда работает). Тем не менее Суммы, которые она заплатила, были далеко не достаточны для погашения ее долгов. В последующие дни она понесет некоторые расходы наличными, прежде чем снова совершить покупку через fiado , когда она закончились наличные. Поскольку она регулярно возвращала часть своих долгов, Мерседес обеспечила добрую волю своих кредиторов; вот почему они позволили ей продолжать покупать фиадо, пока она была все еще в долгах.
Городской субпролетариат также очень беспокоился о сохранении доступа к наличным деньгам за счет сбережений, чтобы столкнуться с долгосрочной неопределенностью. Для этого они опирались на различные методы, направленные на отделение того, что можно было потратить, от того, что нельзя ( Roig 2015 ). Чтобы сохранить «финансовую самодисциплина »( Guérin 2006 ), эти практики были разнообразны и не могли заменять друг друга, поскольку каждая преследовала конкретную цель. Одна такая практика направленные на то, чтобы малый неформальный бизнес не подвергался опасности из-за потребительских потребностей домашних хозяйств, путем распределения доходов от бизнеса на конкретные расходы посредством целевого система коробок или конвертов ( Zelizer 1994 ). Например, женщины, занимающиеся мелкомасштабной деятельностью, приносящей доход, такой как шитье, перепродажа одежды или кулинария вкладывала свои доходы от первых продаж каждой недели в отдельный конверт до тех пор, пока накопленная сумма не была достаточной для покупки материалов, необходимых для следующей недели. производство; только прибыль от последующих продаж будет использоваться для покрытия ежедневных расходов в домашнем бюджете (см. также Absi 2007 ).
Однако наиболее распространенным способом защиты от долгосрочной неопределенности было овеществление сбережений (см. Также Roig 2015 г. ; Шиптон 1995 ). Когда дело дошло до единовременных выплат, сбережения обычно хранились не наличными, а в виде предметов, чтобы хранить их отдельно от других. денежные средства, которые могут быть потрачены на повседневные нужды. Наиболее распространенный способ сделать это - накапливать перерабатываемые товары, такие как железо, цинк, медь, картон, пластик или стеклянные бутылки. Эти предметы были получены разными способами, в зависимости от средств к существованию домохозяйства: жители трущоб спасали ночью, работая переработчиками мусора (в данном случае, они продавали только часть того, что собрали; Roig 2015 ); их также можно было получить через работу (строители перерабатывали использованные трубы, владельцы небольших магазинов ломали картонную упаковку и т. д.) или разбирали части разных предметов, найденных на улице (например, вентилятор или радио). Эти объекты продавались только в при определенных обстоятельствах для финансирования событий жизненного цикла (обряд перехода к взрослой жизни, день рождения, свадьба и т. д.), строительства дома или похорон, или для того, чтобы столкнуться с моментальной потерей дохода (потеря работы, болезнь, развод и т. д.). Связанная с этим практика заключалась в постепенном приобретении кирпичей для улучшения жилищных условий либо за счет оплаты натурой за временную работу, либо за счет регулярной покупки большого количества кирпичей в песо (здесь люди откладывали часть своего денежного дохода через систему конвертов, чтобы покупать кирпичи оптом). Кирпичи нельзя перепродавать: как только они достигают критической суммы, их используют для улучшения жилищных условий. Эта практика позволяла людям проецировать сами себя в долгосрочной перспективе, поскольку строительные проекты могут быть легко поставлены под угрозу, если сбережения будут храниться в наличных деньгах, из-за шаткого финансового положения домашних хозяйств и инфляции (7,9% в 2009 году).
Эти практики придали оригинальную форму отношению субпролетариата к долгу. Долг был структурной особенностью, но не обязательно воспринимался как проблематично. Долги и сбережения были ориентированы на сохранение доступа к деньгам, чтобы противостоять жизненной уязвимости, а не на финансирование потребительских товаров. Кроме того, рабочие были в долгу друг перед другом, так как большинство долгов приходилось на бедные районы (о сельской местности Мексики см. Morvant-Roux 2006 ). Местные владельцы магазинов были лучше, чем их клиенты-должники, но их положение также было нестабильным, и они обычно участвовали в местных сетях самопомощи (например, участвуя в организованных розыгрышах для коллективного финансирования исключительных расходов соседа, таких как похороны родственника или медицинская операция). Наконец, люди были и кредиторами, и должниками, так как почти все покупали fiado , чтобы сгладить разрыв в доходах, а также накапливать строительные и перерабатываемые материалы в рамках долгосрочного плана. Таким образом, следуя Георгу Идея Зиммеля ([1900] 2011) о том, что деньги - это требование общества, можно утверждать, что, отделяя перерабатываемые материалы, которые можно было бы продать в случае необходимости, субпролетариат был как кредитор, так и должник по отношению к аргентинскому обществу.
Популярная экономика и потребительское кредитование: переплетение долги (2013)
В период с 2009 по 2013 год ситуация резко изменилась из-за частичной формализации доходов субпролетариата и последующего бума потребительского кредитования. В этот период нестандартные, но декларируемые рабочие места были более доступны в результате активной промышленной политики, и усиление контроля над трудом, обязывающее основные местным предприятиям требовать от своих субподрядчиков декларирования трудовых договоров. Это было серьезным изменением, поскольку эти рабочие места впервые дали классу рабочих доступ к платежной ведомости. их жизни, хотя и всего по несколько месяцев. Что действительно изменило доходы рабочего класса, так это их включение в систему социальной защиты через всеобщая пенсия и, что наиболее важно, распространение семейных пособий на домохозяйства, не получившие формальной занятости. Потому что в каждой семье, с которой я работал, было по крайней мере один ребенок до 18 лет или взрослый старше 60 (а часто и то и другое), практически каждая семья получала какой-либо формализованный доход, выплачиваемый на ежемесячной основе либо через официальную работу, либо система социальной защиты. В результате бюджеты домашних хозяйств включали две формы доходов с разной временной продолжительностью. Одной из форм был стабильный, относительно предсказуемый приток от системы социальной защиты и, в некоторых случаях, длительных трудовых отношений. Другая форма состояла из нерегулярных и непредсказуемых притоков, которые исходили от менее формализованных краткосрочные трудовые отношения.
Благодаря этим изменениям доходы субпролетариата значительно улучшились, даже если они оставались существенно ниже, чем у фабрик. рабочие. В 2013 году заводские рабочие с определенным стажем и средней квалификацией получали около 5000 песо каждые две недели, плюс ежемесячные премии (тем, кто работает в наиболее динамичных отраслях промышленности). типа масла можно было намного больше). В отличие от этого, базовая ежемесячная заработная плата полицейского составляла 8000 песо (столько же, сколько и у многих молодых заводских рабочих). Заявленный сотрудник оптовый дистрибьютор мог получать 6000 песо в месяц, но имел более слабую социальную защиту. Рабочие по субподряду в строительстве зарабатывали всего 1500 песо каждые две недели. (3000 в месяц), хотя их коллега, занимающийся сборкой ( montaje ), мог зарабатывать почти столько же, сколько заводские рабочие, но нанимали их в течение очень коротких периодов времени. Для их В частности, работники неформального сектора получали пенсию по старости в размере 3000 песо в месяц и семейные пособия в размере 480 песо на ребенка.
Эта новая ситуация привела к глубоким изменениям в финансовая практика субпролетариата. Реифицированные сбережения почти исчезли (за исключением приобретения кирпичей для жилищных целей, которые все еще оставались очень популярный). Параллельно рос потребительский кредит. Финансовые учреждения начали агрессивно ориентироваться на тех, у кого нет стабильной работы, предлагая им небольшие кредитные линии, которые может увеличиться со временем, если должник возместит вовремя. Зарегистрированы как небанковские финансовые учреждения (НБФО), потому что они не могли выпускать деньги путем предоставления займов, большинство из них принадлежали основным коммерческим банкам, созданным в Аргентине (в основном, дочерним компаниям европейских и североамериканских банков [ Cibils and Allami 2010] ), открывшие НБФО с целью взимания более высоких процентных ставок. Этот рост предложения был встречен восторженным спросом со стороны субпролетариата, который стремился получить кредит, чтобы облегчить доступ. на востребованную одежду, электронику и бытовую технику. Многие люди в Эспинильо покупали большие телевизоры и новые игровые приставки в рассрочку, но у них не было раковины. свою кухню (мыли посуду вне дома). Хотя глубокий анализ символических измерений массового потребления выходит за рамки данной статьи, стоит отмечая, что такие товары, как телевизоры и видеоигры, помогают удерживать детей от незаконного оборота наркотиков, удерживая их дома (критическая проблема для большинства обитателей трущоб). В контексте растущее насилие и нехватка общественных мест для отдыха, рост потребления казался большинству людей единственным доступным способом улучшить свою жизнь.
Кредитный бум в значительной степени основывалась на использовании четырех типов кредитов, которые все должны были выплачиваться наличными до 10 числа каждого месяца в местных продуктовых магазинах, которые выступали в качестве финансовых посредников. В этом календаре погашения идеально сочетаются ежемесячные ритмы потребительского кредита (платеж производится ежемесячно) с неформальными доходами (платеж осуществляется наличными). Таким образом, в В 2013 году все опрошенные мной люди сочетали от двух до шести из следующих популярных инструментов потребительского кредита:
- (1)Самыми популярными были кредитные карты, выпущенные небанковскими финансовыми организациями и розничными сетями. компании. Кредитные карты были кредитным инструментом, который наиболее глубоко проник в рабочий класс Аргентины. Все опрошенные домохозяйства, кроме одного, использовали одну или две кредитные карты в в дополнение к предоставленным друзьями и родственниками (см. также Ossandón et al. 2018 ). Однако не все кредитные карты были созданы равными; они были очень сегментированы на целевых клиентов в зависимости от их финансового положения. Самой популярной среди аргентинского подпролетариата, известной как tarjeta naranja (оранжевая карта), была доступный без каких-либо доказательств дохода, но с высокими процентными ставками и административными сборами. 2 В большинстве случаев погашение производилось в период между 3 а также 18 месяцев.
- (2) Автосалоны также предлагали клиентам возможность залезть в долги, не оправдывая своих доход через систему под названием circuitlos (в отношении чередующихся сберегательных и кредитных ассоциаций, в местном масштабе известной как circuitlos de ahorro ). Лица, заинтересованные в Покупатели одной модели автомобиля объединяются в группы от 10 до 20 человек, каждый из которых вносит фиксированную ежемесячную сумму в автосалон. Когда накопленная сумма достигла цены автомобиля, автомобиль был назначается одному из участников жеребьевки, который затем должен был уплатить единовременно примерно 10 процентов от всей стоимости транспортного средства: оставшаяся сумма причиталась автомобилю. через дилерский центр и будут оплачиваться ежемесячными платежами.
- (3) Большая часть одежды и розничные торговцы бытовой техникой также предложили возможность оплаты ежемесячными платежами при предъявлении удостоверения личности покупателя. Этот кредит должен был быть возвращен розничному продавцу наличными, но был профинансирован финансовые компании, специализирующиеся на этом виде личного кредита ( créditos personales ), которые проверяли кредитную историю заемщика, прежде чем разрешить отсроченный платеж.
- (4) Наконец, некоторые финансовые учреждения также предлагали ссуды наличными, при предъявлении платежной ведомости. В отличие от вышеупомянутые формы кредита, деньги, полученные таким образом, не были заранее назначены для конкретной покупки. Эти ссуды должны были выплачиваться наличными ежемесячно. рассрочка платежа финансовому учреждению.
Использование этих новых инструментов потребительского кредитования расширилось очень быстро. К большинству можно получить доступ без каких-либо доказательств дохода, и даже когда доход был необходим, было достаточно легко найти кого-нибудь с платежной ведомостью, чтобы взять взаймы на свое имя для друга, родственника или соседа. Примечательно, что эти кредитные инструменты не заменили старые формы долга (аналогичный аргумент, основанный на сельской Мексике, см. также Morvant-Roux 2009 ). Все, с кем я разговаривал продолжал использовать fiado и некоторые pago diario и выплаты заработной платы наряду с новыми кредитными инструментами. Для домохозяйств с определенной степенью дохода стабильность, использование fiado было способом свести концы с концами в конце месяца. Такое сочетание различных форм долга объясняется тем, что субпролетариат вставлены в различные отношения времени: они получают доступ к новым инструментам потребительского кредита благодаря ежемесячным доходам от системы социальной защиты, но только fiado позволяет им адаптироваться к несоответствию между их краткосрочными циклами расходов и трудовых доходов. В результате структура долга домашних хозяйств запутана. различных видов долгов с разной продолжительностью.
Рост потребительского кредитования радикально изменил другие аспекты поведения домашних хозяйств. Как упоминалось ранее, это существенно облегчили приобретение новой обуви, одежды и бытовой / электронной техники людьми, не получавшими стабильного и формализованного трудового дохода. Это также изменили местную экономику, поскольку домохозяйства частично обратились к массовым розничным торговцам, чтобы покупать продукты (по кредитной карте), а не в местных магазинах. Наконец, недавно появившиеся инструменты Потребительский кредит изменил способ обеспечения людей доступом к деньгам в случае непредвиденной необходимости или для финансирования событий жизненного цикла: в дальнейшем они сделали это путем умножения источники задолженности (например, держание кредитной карты без ее использования), вместо того, чтобы укреплять свои сбережения (и, таким образом, вынуждая их держать кредит над обществом).
Потеря контроля над своим временем: новая форма эксплуатации
В двух предыдущих разделах показано, как люди без стабильная занятость связывает новые формы потребительского кредита с прогрессом и восходящей социальной мобильностью, поскольку они открывают им доступ к новым формам потребления, которые ранее были зарезервировано для заводских рабочих и высших классов. Это, в свою очередь, бросает вызов давней дифференциации внутри рабочего класса, выраженной повторяющейся идеей о том, что в первую очередь время «мы в системе». Но в то же время люди очень беспокоятся об этих новых формах долгов. Кевин, например, считает, что он «застрял в порочном круге, из которого он выходит. очень сложно выбраться ». В более широком смысле люди считают, что их рабочее время принадлежит больше не им, а финансовой компании ( la financiera ), поскольку они обречены на работать, чтобы погасить свои долги. В этом разделе я утверждаю, что это чувство отсутствия контроля над своим временем - это особый способ, которым аргентинский рабочий класс испытал новую форму эксплуатация труда финансами. В отличие от вышеупомянутой демократизации потребления товаров длительного пользования, эта новая форма эксплуатации имеет тенденцию усугублять преобладающие социальные расслоения внутри рабочего класса.
Использование несоответствия между временем труда и временем финансы
С распространением новых форм потребительского кредита рабочая сила напрямую эксплуатируется финансовым капиталом: первые подпитывают постоянно увеличивающиеся переводы доходов в финансовые учреждения, которым рабочий класс в долгу (см. также Chena and Roig 2017 ). Тщательное сравнение ситуаций, преобладавших в 2009 и 2013 годы раскрывают ключевые механизмы этого явления. Во-первых, в то время как в 2009 году финансовые учреждения были полностью чужды городскому субпролетариату (см. Также Roig 2015 ), к 2013 году они стали частью повседневной жизни людей. Рабочий класс кладет продукты на кредитные карты, покупает одежду в рассрочку, берет личные ссуды на покупку техники и пользуется услугами кредитных агентств для получения ссуд наличными. Потому что почти все финансовые учреждения, выпускающие потребительские кредиты принадлежат основным банкам, базирующимся в Аргентине, которые сами являются дочерними компаниями иностранных банков США и Европы, повседневная финансовая практика людей теперь связана с глобальное накопление финансового капитала благодаря финансовому посредничеству. Во-вторых, широкое использование инструментов потребительского кредитования привело к беспрецедентной поляризации между должники и кредиторы, поскольку весь рабочий класс в настоящее время в долгу перед финансовыми учреждениями. Опять же, разительный контраст: если в 2009 году домохозяйства были и должниками, и кредиторы (поскольку большинство из них накапливали вторсырье, чтобы столкнуться с непредвиденными расходами или событиями жизненного цикла), к 2013 году они были чисто должниками, поскольку обеспечивали доступ к деньгам в случае необходимости путем умножения источников долгов. 3 Более того, народная экономика Росарио в 2009 году не имела задолженности перед внешние по отношению к нему организации, поскольку большинство его кредиторов (например, владельцев магазинов, предлагающих fiado ) жили в одном районе, участвовали в местных сетях солидарности и могут таким образом адаптировать выплаты к ограничениям своих должников.
По общему признанию, тот факт, что люди используют финансовые учреждения в качестве структурных должников, не является специфическим для Аргентины, поскольку это тенденция наблюдается во всем мире ( Герен, Морван-Ру и Вильярреал, 2013 г. ; Сервет 2015 < / а>). Специфика моей Аргумент заключается в том факте, что эксплуатация труда финансами основана на существующем несоответствии между отношениями во времени новых инструментов потребительского кредита и тем фактом, что труда. Этот момент плохо документирован. Однако в случае с Аргентиной он является основополагающим, когда штрафы за просрочку платежа представляют собой существенный источник дохода для потребительские кредитные учреждения, в дополнение к процентам, выплачиваемым в ходе обычного процесса возмещения ( Feldman 2013 ; Roig 2015 ): такие штрафы принимают форму дополнительных процентов, когда люди превышают сроки погашения на несколько дней, или огромных административных расходов, когда должники останавливаются. погашение кредита в течение трех последовательных рот, так как причитающаяся сумма может удвоиться, как только должник будет признан виновным в дефолте. Такие штрафы за просрочку платежа подпитываются несоответствием между временем выдачи потребительского кредита и временем работы. Действительно, первое отличается от второго по трем параметрам: оно основано на ежемесячных платежах, так как взносы концентрируются во время первые дни каждого месяца; он покрывает средний период времени, потому что погашение обычно составляет от 3 до 18 месяцев; наконец-то, Штрафы за просрочку платежа возникают, если должник не в состоянии погасить задолженность в соответствии с графиком погашения: это, в свою очередь, позволяет долгу расти исключительно под влиянием времени. С другой стороны, время работы почти никогда не зависит от месяца; когда это происходит, его месячные циклы кратковременны и ненадежны. Из-за этого несоответствия люди, которые не получают стабильной работы, систематически сталкиваются с штрафами за просрочку платежа. и поэтому они больше всего подвержены финансовой эксплуатации труда.
Следуя размышлениям Кэтлин Миллар (2015) и E. В классической статье П. Томпсона (1967) , я бы сказал, что это несоответствие между временем финансов и временем труда является символом определенной формы капитала. накопление, при котором значительная часть рабочего класса остается на обочине связи наемного труда, но эксплуатируется с помощью финансовых механизмов. Для Томпсона во время Английская промышленная революция, потребности зарождающейся отрасли в синхронизации были вектором нового отношения ко времени, характеризуемого влиянием часов и строгой различие между работой и другой деятельностью, которое позже распространилось на другие аспекты общественной жизни, несмотря на жалобы рабочих. В рассматриваемом здесь случае время также является предметом классовая борьба, но время финансов доминирует над временем труда; действительно, первый из них предусматривает существенные выплаты, ритм и сумма которых не совпадают с циклы доходов и расходов домашних хозяйств. Я утверждаю, что это ключевая отличительная черта новых инструментов потребительского кредитования.
Доминирование времени финансов над время работы отсутствовало в ранее существовавших формах долга. В этом отношении fiado символичен, потому что он отображает связь между время финансирования и время работы, противоположное тому, которое наблюдается с помощью новых инструментов потребительского кредитования, на примере Mercedes ( Вставка 1 ). В этом случае время финансирования корректируется со временем труда: неофициальный график погашения позволяет адаптировать временность и суммы погашения. к нерегулярным циклам доходов и потребностей потребления. Но это в некоторой степени справедливо и для pago diario , и для ссуд, предоставляемых неформальными ростовщиками, в которых Стоимость кредита не увеличивается автоматически, когда погашение превышает первоначально заявленный период, поскольку кредиторы требуют дополнительной оплаты путем пересмотра условий погашения. весь заем только тогда, когда у должников накапливается значительная просрочка по его погашению. (В этих случаях процентные ставки рассматриваются как коммерческая наценка, а не как цена время; см. Servet 1995 .)
[Когда вы живете как ciruja ], вам не нужно думать о получении кредита, в рассрочку ... Когда у вас есть заявленная работа, когда вы знаете более или менее что вам будут платить каждые 15 дней или около того, вы влезаете в долги, чтобы купить телевизор, DVD-плеер, систему Hi-Fi и т. д., которые вам придется заплатить позже. Но те, кто работают как cirujas [ los que cijurean ], у них нет кредита или чего-то подобного; небольшой объем работы [то есть небольшой доход, который они получают], они делают это для себя [ lo poco que laburan, lo que hacen es para ellos ]. (Интервью с Луисом, 28 ноября 2013 г.)
Неравный подверженность финансовой эксплуатации
Несоответствие между рабочим временем и выплатами финансовым учреждениям и последующим переводом доходов в финансовые учреждения Однако они не оказывают единого влияния на рабочий класс Росарио. Действительно, те, кто имеет самые стабильные доходы и самые сильные формы социальной защиты благодаря своей работе в местные предприятия лучше подготовлены к выплате ежемесячных платежей, чем домохозяйства с нерегулярным потоком доходов и нестандартной работой, не имеющей социальных льгот. (В Аргентине торговля Профсоюзы обеспечивают заявленное медицинское страхование работников в дополнение к универсальным и бесплатным государственным больницам, а также пенсии по возрасту сверх минимума, предлагаемого людям. без социальных отчислений). Следовательно, новые формы потребительского кредита имеют тенденцию усугублять существующее социальное расслоение внутри рабочего класса, примером чего является следующие случаи.
Мария и Сильвио: элита рабочего класса, способная управлять своим временем
Мария и Сильвио в их сороковых, живут с 20-летней дочерью и 16-летним сыном. Сильвио работал квалифицированным рабочим на фабрике, специализирующейся на переработке городских отходов с начала 1990-х годов. Он получает относительно комфортную зарплату (по сравнению с зарплатой его соседей) - около 5 000 песо каждые две недели. Кроме того, Мария зарабатывает 350 песо каждую неделю, работая неполный рабочий день в неформальной обстановке. работник небольшого магазина в центре Росарио. Благодаря работе Сильвио пара имеет большой опыт работы с кредитами, начиная с Финансовая ассоциация фабрики Сильвио и авансы зарплаты, а затем с помощью кредитных карт. В начале декабря 2013 года у пары были значительные ежемесячные счета (за телефон, Прямая ТС, автострахование, уроки фольклора и др.). Они выплатили все свои взносы вовремя, несмотря на то, что у них есть задолженность по нескольким причинам:
- Сильвио занял крупную сумму денег у финансового учреждения ( crédito argentino ) купить строительные материалы. Этот кредит погашается 15 ежемесячными платежами по 1600 песо каждый и будет «скоро» возмещен (Мария).
- Мария куплена в кредит одну пару туфель (на день рождения ее крестницы) от продавца одежды с оплатой тремя частями по 390 песо каждый. Ей все еще пришлось заплатить два частями.
- Она также купила большой телевизор в кредит у продавца бытовой техники, который должен был быть оплачен 15 частями по 660 песо каждый. Она все еще пришлось заплатить один взнос.
- Мария использовала свою кредитную карту Carrefour, чтобы купить подарки на пятнадцатый день рождения своей крестницы, которые должны были быть оплачены через 12 дней. рассрочка 512 песо. Ей все еще пришлось заплатить четыре из них.
- Наконец, у Сильвио есть неиспользуемая кредитная карта, чтобы у пары был доступ на деньги на случай чрезвычайной ситуации.
После упоминания этих долгов Мария рассказала мне, что в конце ноября она купила еду для предстоящий праздничный сезон на кредит, благодаря ее кредитной карте Carrefour. Из-за этого ей придется заплатить три взноса по 250 песо каждый. Я сразу спросил ее, как она столкнется с этим новым долгом, при условии долга, о котором она говорила ранее. Ее ответ показал, как она сохраняла контроль над выплатами. Она купила еду на праздники после 20 ноября, поэтому у нее осталось только чтобы заплатить свой первый взнос в декабре, благодаря коммерческому предложению супермаркета. Кроме того, магазин предложил еще одну платежную систему для стимулирования продаж в конце года: Декабрьские расходы можно окупить в январе. В январе Мария полностью погасит свой долг перед телеретейлером: в результате в январе обслуживание ее долга будет меньше, чем в январе. Декабрь, несмотря на задолженность по кредитной карте Carrefour. Она гордо добавила: «В марте я все верну [все свои долги]».
Случай Марии и Сильвио уникален, потому что это единственные люди, с которыми я работал, кто открыто не беспокоился о своих долгах, кто действительно мог контролировать свои платежи, и кто мог прекратить брать долги без рискуя своим бюджетом, если они решат прекратить покупать бытовую технику в кредит. Это не из-за способности Марии управлять бюджетом (она отвечает за ежемесячные выплаты всего долга домохозяйства), или тот факт, что у пары был меньший долг, чем то, что они могли бы иметь, учитывая их доход (их ежемесячные взносы составляют 49 процентов дохода Сильвио и 43 процента семейного бюджета). Скорее, это результат стабильного и комфортного дохода Сильвио (действительно, немногие фабричные рабочие извлекают выгоду из стабильного дохода. доход в летний непиковый сезон (январь и февраль)), а также их способность нести важные, неожиданные расходы, не беря на себя долги, благодаря относительно хорошей социальная защита, обеспечиваемая работой Сильвио. В этом случае время финансов не подчиняет себе время труда, потому что и то, и другое следуют стабильному, ежемесячному (или двухмесячному) ритму. в долгосрочной перспективе, потому что непредвиденные расходы вряд ли поставят под угрозу бюджет семьи (благодаря социальной защите, обеспечиваемой работой Сильвио), а трудовые доходы достаточно существенные, чтобы выплачивать рассрочку по кредиту.
Эстебан и Паола: сочетание ежемесячной задолженности с неустойчивой доходы
Паола и Эстебан живут с четырьмя детьми Паолы (Эстебан - отец двоих младших) в рабочем районе. Каждый месяц они получают 960 песо как часть Asignación Universal por Hijo (AUH), который является их единственным ежемесячным доходом. Бывший партнер Паолы также переводит ей 300 песо каждую неделю, чтобы внести свой вклад в образование старшего ребенка Паолы. Однако Паола и Эстебан утверждают, что «живут [d] изо дня в день», поскольку все их трудовые доходы были получены за счет неформальных экономических Деятельность: Эстебан работает уличным торговцем DVD, а Паола продает самодельных кукол и работает лекарем из своего дома (последнее занятие неплохо оплачивается, но его доходы очень высоки. нерегулярный). В конце ноября 2013 года у пары оказались разного рода долги:
- В начале каждого месяца Паоле выплачивались ежемесячные выплаты в размере двух кредитов. открытки. С одним (в ее имя), она купила одну пару обуви для одной из своих дочерей, которая должна быть выплачена тремя частями по 300 песо каждый. С помощью второй кредитной карты, которую ей одолжил друг, она приобрела велосипед, который выплачивает шестью взносами по 500 песо каждый.
- В конце каждого месяца Эстебан должен был возвращать 450 песо, потому что он получил микрокредит в рамках государственной программы, реализуемой местной НПО, для финансирования своего оборотного капитала. Годовая процентная ставка по его микрокредитованию (6 процентов) была далека от ниже годового уровня инфляции (по оценкам, от 10 до 28 процентов), но его ежемесячный платеж часто противоречит денежным средствам, необходимым для поездок в Буэнос-Айрес. каждые два или три месяца для пополнения запасов DVD.
- Пара ежемесячно жертвовала 890 песо на кругооборот , благодаря 960 песо они получают от АУХ. Когда мы встретились, их как раз случайно потянуло за новым Ford Fiesta, при условии, что они заплатят около 7000 песо и возьмут огромный долг перед продавцом автомобилей. Когда я уехали из Росарио, они все еще искали способ заплатить эту сумму.
- Каждый понедельник они возвращали 176 песо за покупку белья. машина через систему pago diario (они договорились с магазином бытовой техники о погашении долга на еженедельной, а не ежедневной основе).
- Каждую среду они возвращали 250 песо за кондиционер, купленный через систему pago diario .
- Они оба использовали fiado ежедневно в местном продуктовом магазине, мясной лавке и продуктовом магазине.
Во многом дело Паолы и Эстебана резко контрастирует с Марией и Сильвио. Они сталкиваются с важными ежемесячными взносами в виде потребительских кредитов, микрокредитов и pago diario , но им не хватает стабильной рабочей силы. доходов: в результате сумма денег, которую они должны были выплачивать каждый месяц, значительно превышала их ежемесячный доход (т. е. 2150 песо ежемесячных платежей плюс 426 песо еженедельных платежей). против 960 и 300 песо ежемесячного и недельного дохода соответственно).
По этой причине, поскольку я их знаю, они почти никогда не погашали ежемесячные и еженедельные платежи вовремя, за исключением схемы , дата платежа которой совпадает с днем получения AUH, примерно на ту же сумму. Они знали, что им нужно заплатить дополнительные расходы по кредитам из-за такой хронической просрочки платежа, но они не боялись этого, так как считали, что у них нет другого выхода. Однако они всегда находили способ не задерживать более двух или трех месяцев с выплатой своего потребительского кредита, поскольку они боялись, что их сочтут неплательщиками в одном из национальных кредитных бюро (известных как Veraz ): это означало бы прекращение доступа к потребительскому кредиту, пока долг оставался невыплаченным, а их собственность могла быть конфискована сборщиками долгов (даже если это редко имеет место). Они выразили это чувство в том, что «кредитная карта не прощает» ( la tarjeta no perdona ). В результате они подвергаются интенсивной форме финансовая эксплуатация, хотя и не очень жестокая, поскольку она происходит в результате множества небольших, но регулярных штрафов за просрочку платежа.
Наталья и Кевин: Бесконечная работа по выплате долгов из-за ненадежной социальной защиты
Наталья и Кевин, упомянутые в введение, живите с двумя детьми в одном из самых бедных пригородов Росарио. Старший ребенок, 11 лет, является сыном бывшего партнера Натальи, с которым она была женат шесть лет. Поскольку он скончался раньше срока, Наталья получает пенсию вдовы в размере 3000 песо в месяц. С конца 2010 года Кевин работал в оптовом магазине продуктов питания, и ему платили около 6000 песо в месяц. Пара воспользовалась платежной ведомостью Кевина, чтобы купить в кредит несколько вещей, таких как телевизор, аудиосистема Hi-Fi и кондиционер. У них также были ежемесячные счета на сумму около 2000 песо, потому что они оплачивали частное дополнительное медицинское страхование (страхование Кевина, полученное через его профсоюз, считается очень простым), дорогие телефонные услуги и недорогая частная школа для детей Натальи.
Хотя они уже долгое время могут выплачивать ежемесячный взнос, их финансовые Ситуация оказалась под угрозой в начале 2013 года, когда они столкнулись с важными и незапланированными расходами, которые они финансировали за счет новых потребительских кредитов. Сначала они заняли 4000 песо в банке Кевина, чтобы финансировать операцию после недавней автомобильной аварии Натальи. Несколько недель спустя паре пришлось потратить 10 000 песо на ремонт своей машины, которую Кевин использует каждый день, чтобы пойти на работу, потому что в их районе нет общественного транспорта. После выплаты своей первой банковской ссуды на деньги, предоставленные его тестем, Кевин получил новую ссуду, которую он должен был выплатить через 18 лет. рассрочка по 1000 песо. Поскольку эти новые взносы предполагали новые платежи, но их доход не увеличился, Наталья и Кевин затем начали финансировать свои ежемесячные покупки продуктов питания. с использованием двух кредитных карт Carrefour. В ноябре 2013 года они купили 1200 и 1300 песо с помощью кредитных карт Кевина и Натальи соответственно, которые им пришлось заплатить в три раза. рассрочка. Кроме того, они должны были оплатить рассрочку, связанную с покупками продуктов питания в предыдущие месяцы. Наталья и Кевин также покупают фиадо в местном продуктовом магазине, чтобы сводить концы с концами в конце каждого месяца.
Как Мария и Сильвио, Наталья и Кевин относительно привилегированы по сравнению со своими соседями по рабочему классу, потому что им нравится регулярно доходы. Однако они более уязвимы, чем Мария и Сильвио, поскольку их доходы ниже и, что наиболее важно, они пользуются социальной защитой, связанной с работой. более низкое качество. Из-за этого непредвиденные расходы, такие как операция Натальи или ремонт машины пары, могут легко поставить под угрозу их бюджет. Кредит больше не направлен на финансирование исключительно потребительские товары: они также представляют собой временную реакцию на ненадежность их социальной защиты и на недостатки системы общественного транспорта. Но такая ситуация является неприемлемой, потому что выплаты увеличиваются таким образом, что им необходимо брать на себя новые долги для удовлетворения своих повседневных потребностей потребления (в декабре 2013 г. составляет 61 процент их ежемесячного бюджета). Таким образом, в их случае долг является структурной особенностью, несмотря на стабильность доходов пары. как потому, что его увеличивающийся объем из-за слабости системы социальной защиты, а также из-за того, что пара должна иметь новые долги для обеспечения повседневного существования. У Натальи и Кевина нет другого выхода, кроме как работать сверхурочно. выплатить свои прошлые долги (что они и делают) и больше работать в будущем, чтобы выплатить долги, которые они берут на себя сегодня. Понятно, что Кевин воспринимал кредитные карты как «рак», который делает его «пешкой… порабощенным капитализмом» именно потому, что существующий долг заставляет его и Наталью бесконечно работать, чтобы уладить бесконечный цикл долгов.
Луис и Глэдис: столкновение с разрывом между среднесрочным кредитом и краткосрочным трудоустройством
Луис и Глэдис живет со своими тремя детьми в маленьком и ненадежном доме в Эспинильо. Оба они мигрировали в этот район в середине 1990-х годов. Глэдис - индеец Тоба, переехавший в Трущобы Росарио с мамой и сестрами из провинции Чако, чтобы спастись от голода и найти лучшие условия жизни. Луис вырос в семье, которая ухаживала за скотом богатого фермер на островах реки Парана, расположенных напротив Росарио. Он переехал в промышленную зону Росарио после спора со своим землевладельцем, когда был peon de campo (низшая категория сельских рабочих). С тех пор Луис жонглировал между разными нестандартными работами в качестве строителя, а Глэдис продает разные предметы из ее дома (например, ароматный водяной лед летом). В 2012 году Луис получил заявленную работу в местной строительной компании и воспользовался своей зарплатой. приобрести в кредит три вещи: компьютер на пятнадцатый день рождения дочери благодаря ссуде наличными, предоставленной популярной финансовой компанией, известной как Crédito Argentino; холодильник, благодаря кредитной карте, легко доступной для людей с ограниченными доходами ( tarjeta naranja ); и мотоцикл благодаря ссуде в автосалоне. Пока Луис был работая, пара выплатила его ежемесячный взнос в размере 900 песо благодаря 1500 песо, которые Луис зарабатывал каждые две недели. Однако ситуация вышла из-под контроля, когда Луис потерял работу. в начале 2013 года, когда его работодатель обанкротился. С тех пор Луис по-прежнему работал строителем, но поденщиком. Такие же ежемесячные платежи должны были выплачиваться из ежемесячный доход пары в размере 960 песо от AUH . Из-за этой новой ситуации пара объявила дефолт по трем потребительским кредитам с непогашенным остатком в 15 000 песо. Чтобы покрыть ежедневные расходы, пара покупала продукты фиадо в местном продуктовом магазине.
Ситуация Луиса и Глэдис символизирует дилемму. столкнулись с людьми, которые совсем недавно прибыли в промышленную зону Росарио. Они часто работают строителями у мелких субподрядчиков. В начале 2010-х они начали получать доступ к платежные ведомости впервые, но гарантия всегда была краткосрочной, либо потому, что они были наняты для конкретного проекта, либо потому, что субподрядчик обанкротился (очень часто этот сектор). Как и Луис, недавние мигранты в Росарио воспользовались этой беспрецедентной ситуацией, чтобы купить бытовую технику в кредит, но они перестали возвращать деньги, когда потеряли свою работу из-за несоответствия среднесрочного графика погашения потребительского кредита краткосрочным формализованным трудовым отношениям. Через несколько месяцев их долг был обычно продается финансовой компании, специализирующейся на взыскании долгов, которая взимает огромные административные сборы и штрафы за просрочку платежа. После этого долг стало невозможно погасить, потому что причитающаяся сумма значительно превышала платежеспособность населения. Если должники перейдут на официальную работу, они столкнутся с угрозой удержания до одной трети их заработной платы. от своих кредиторов. В результате большинство предпочитает работать в качестве незарегистрированных работников; следовательно, их переводят на самые ненадежные рабочие места, но, по крайней мере, «то, что они зарабатывают, принадлежит им», например идеализированная ciruja . 5
Несколько элементов систематизация
Эти примеры раскрывают некоторые ключевые особенности неравномерного воздействия потребительского кредита на рабочий класс Росарио. Как Мария и Сильвио, несколько заводских рабочих с стабильная занятость и хорошая социальная защита, по-видимому, относительно защищены от самых жестоких форм финансовой эксплуатации, поскольку они могут позволить себе своевременно погашать свои взносы. В В самом низу социальной лестницы такие люди, как Mercedes ( Вставка 1 ), не получающие регулярного дохода, не подвергаются финансовой эксплуатации. потому что они не используют новые инструменты потребительского кредитования. Между тем, однако, люди подвергаются финансовой эксплуатации гораздо более интенсивно и разными способами. Большинство Впечатляющая ситуация может быть у таких людей, как Луис, которые колеблются между формализованными, но ненадежными трудовыми отношениями и повседневным трудом, и чье долговое бремя взрывается, когда их доход резко падает. Их выплаты финансовым учреждениям прекращаются, когда они теряют заявленную работу. Это отличается от тех, кто, как Эстебан и Паола, совмещает нерегулярный трудовой доход с выплатами социальной защиты и умение регулярно выплачивать свои долги, но систематически сталкиваются с небольшими штрафами за просрочку платежа в долгосрочной перспективе. Такие люди, как Наталья и Кевин, возможно, испытывают сильнейшее чувство отчуждения; хотя они не подвергаются систематическим штрафам за просрочку платежа из-за их ежемесячного дохода, у них нет другого выбора, кроме как работать сверхурочно, чтобы выплатить свои бесконечные долги. В этих трех случаях хроническая задолженность и финансовая эксплуатация являются результатом ненадежность их трудовых отношений и последующее преобладание их рабочего времени новыми инструментами потребительского кредита.
Заключение
Этнографические материалы предлагают избегать упрощенных утверждений относительно долга и финансиализации. Пока финансовая эксплуатация и отчуждение на самом деле составляют основу того, как рабочий класс Росарио воспринимает потребительский кредит, долг не обязательно следует рассматривать как насильственный и отчуждение (как, например, утверждал Graeber 2011 ). Эта точка зрения действительно проблематична, поскольку она рассматривает долг как однородный блок, тогда как определенные виды долгов, такие как фиадо , не вызывают таких сильных чувств: отчуждение и эксплуатация, скорее, являются следствием взаимодействия между конкретными отношениями время, подразумеваемое потребительским кредитом, нестабильными условиями труда и слабой социальной защитой. Кроме того, даже когда долг порождает отчуждение и эксплуатацию, он остается вектором социализация, которая объединяет рабочий класс Росарио в более широком аргентинском обществе, что подчеркивается идеей «пребывания в системе» благодаря потребительскому кредиту.
В свою очередь, эта амбивалентность потребительского кредита (как формы эксплуатации и вектора социализации) свидетельствует в пользу рассмотрения роста потребительского кредита в более широком социальном контексте. трансформации, пережитые аргентинским рабочим классом. Действительно, ощущение социальной мобильности, связанное с ростом потребительского кредита, тесно связано с долгосрочным социальное расслоение в рабочем классе Аргентины и недавние политические намерения признать права тех, кто лишен стабильной и защищенной занятости. Поскольку потребительские кредиты достигли аргентинского рабочего класса в этом конкретном историческом контексте, новые формы социальной защиты и финансовой эксплуатации подпитывают друг друга. сложный способ: трансферты доходов от системы социальной защиты оцениваются, потому что они дают доступ к разновидности потребительского кредита, который имеет социальное значение, в то время как с другой стороны С другой стороны, наличие выплат социальной защиты является предпосылкой для финансовой эксплуатации из-за нерегулярного трудового дохода людей. Следовательно, в данном случае роль социальная защита глубоко амбивалентна, поскольку люди получают достаточные ежемесячные платежи, чтобы иметь право на получение потребительского кредита, но не достаточны, чтобы преодолеть структурную уязвимость, которая подпитывает финансовую эксплуатацию.
Наконец, аргумент, представленный в этой статье, открывает новые возможности для борьбы с финансовой эксплуатацией рабочего класса. Правительство Аргентины направлена на борьбу с этим явлением путем реформирования институциональной базы потребительского кредитования. В 2010 году левое крыло движения Kirchnerist намеревалось заменить закон, связанный с финансовые учреждения, чтобы установить лимит процентных ставок и штрафов за просрочку платежа, выплачиваемых финансовым учреждениям. После того, как этот проект провалился из-за сильного давления из финансового сектора, правительство Аргентины разрешило Национальному управлению социального обеспечения предоставлять пенсионерам потребительские ссуды по гораздо более низкой цене.процентная ставка, чем те предлагаемые финансовыми учреждениями. Это, безусловно, снизило отчисления доходов в финансовые учреждения. Однако, если финансовая эксплуатация подпитывается структурным уязвимости, то необходим дополнительный, но более радикальный подход к устранению источников таких уязвимостей. В условиях, когда большая часть рабочего класса структурно не хватает формальной и защищенной занятости, несмотря на рост заявленных возможностей трудоустройства во время президентства Киршнеров, интересный путь состоит из следующих углубление социальных прав, помимо тех, что предоставляются формальным работникам, путем закрепления их гражданственности (см. Ferguson 2015 ). Несомненно, это был смысл за президентским лозунгом La patria es el otro («Отечество - это другой»), otro относится к исторически маргинализированным слоям населения. Чтобы такие права были Однако эффективные денежные переводы необходимо интегрировать в более широкую задачу по устранению структурного неравенства, связанного с такими ключевыми проблемами, как жилье, проблемы со здоровьем или подверженность риску. незаконный оборот наркотиков.
Благодарности
Предыдущие версии этой статьи были представлены на международном семинаре «10 лет кризиса: этнография жесткой экономии» (Лиссабон, 2018 г.), 14-е. Двухгодичная конференция EASA (Милан, 2016 г.), 28-я конференция SASE (Беркли, 2016 г.) и многочисленные исследовательские семинары в EHESS (Париж) и Национальном музее (Рио-де-Жанейро). я благодарен за все полученные комментарии. Я получил финансовую поддержку для лингвистических исправлений от Initiative de Recherches Interdisciplinaires Stratégiques (IRIS) Etudes. Globales of Paris Sciences et Lettres (PSL) (ANR-10-IDEX-0001-02PSL).
Примечания
< div id = "f1" class = "footnote"> 1Имена людей и окрестностей были изменено для гарантии анонимности.
Для расчета дополнительной стоимости кредита, выплачиваемого беднейшими слоями населения, см. Фельдман (2013 г.) и Чена и Роиг (2017 г.) .
Действительно, несколько респондентов упомянули, что пришлось платить за административные сборы, связанные с кредитной картой, которую они не использовали именно потому, что хотели убедиться, что у них есть доступ к наличным деньгам в случае непредвиденных расходов.
Стратегия ухода от долга бремя неформальной занятости очень распространено. Работает относительно хорошо, потому что сборщики долгов никогда не заходят в беднейшие районы Росарио, которые считаются слишком опасными для взыскания долгов.